Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit

Le traitement des cartes de crédit implique un système complexe de communications, d’autorisations et de règlements. Afin de gérer une entreprise plus efficace, il est important d’avoir une compréhension de base du fonctionnement du traitement des cartes de crédit.

En sachant cela, vous comprendrez les différentes structures de tarification du traitement des cartes, ce qui vous permettra de choisir plus facilement le meilleur partenaire de traitement pour votre entreprise.

En termes simples, un distributeur automatique de billets est le système qui relie tous vos paiements en magasin.

Votre dispositif de lecture de cartes de point de vente lira les informations des cartes de vos clients, vérifiera que leur compte contient le bon montant de fonds et vous transférera ces fonds à vous (le commerçant). Le système enregistre ensuite la transaction afin de produire un reçu.

Bien que cela puisse sembler être un processus simple et rapide, il y a beaucoup de choses à faire pour réaliser ces paiements. Et à chaque étape, des frais peuvent être encourus.

Pour comprendre comment cela fonctionne, examinons les différents acteurs impliqués dans chaque transaction :

• Titulaire de la carte. La personne qui possède une carte de crédit ou de débit émise par une banque.
• Commerçant. L’entreprise qui accepte les paiements par carte. Cela peut être par le biais d’un système de point de vente ou de paiements en ligne.
• Banque acquéreuse. Les commerçants utilisent une banque acquéreuse pour accepter les paiements par carte. Ces banques passent un contrat avec les commerçants et créent des comptes commerçants. Elles déposent les fonds provenant des ventes par carte sur le compte bancaire du commerçant. De nos jours, les banques acquéreuses commencent à jouer un rôle moins important dans le traitement des cartes de crédit.
• Banque émettrice. Il s’agit de la banque à laquelle appartient le titulaire de la carte, qui autorise les paiements par carte. La banque émettrice envoie les fonds à la banque acquéreuse.
• Associations de cartes/passerelles de paiement. Visa et Mastercard sont des exemples de passerelles de paiement. Elles contrôlent le processus entre les banques émettrices et les banques acquéreuses. Elles ne sont pas chargées d’émettre des cartes ou de s’occuper des comptes des commerçants. Cependant, elles contrôlent et supervisent les ISO, les institutions financières et les fournisseurs de services d’adhésion.

Lorsque vous effectuez un paiement par carte de crédit via un système de point de vente, une série de communications et de transactions ont lieu.

Tout d’abord, le terminal de carte de crédit envoie des informations au processeur. Ce processeur envoie ensuite ces informations à la banque émettrice pour approbation. La banque émettrice approuve ou refuse la transaction et la renvoie au processeur. Le processeur envoie alors la transaction approuvée ou refusée au terminal de carte.

Tout cela se passe en quelques secondes, et ce processus est connu sous le nom d’autorisation. Une fois l’autorisation accordée, la deuxième étape est le règlement. C’est le moment où la banque émettrice envoie les fonds à la banque du commerçant par l’intermédiaire de la banque acquéreuse. Cela se produit généralement une fois par jour pour toutes les transactions quotidiennes.

Le traitement des cartes de crédit pour les paiements en ligne suit la même procédure d’autorisation suivie du règlement. La seule différence est qu’il n’y a pas de terminal de carte de crédit. Au lieu de cela, les clients saisissent leurs informations de paiement dans un formulaire de commande en ligne. Ces informations sont ensuite transmises à la société de traitement des paiements, qui envoie les données à l’association de cartes.

Tout comme avec un système de point de vente, le paiement est autorisé en relayant des informations entre la banque émettrice et la banque acquéreuse. Une fois que la banque a autorisé le paiement, le règlement s’effectue par l’intermédiaire de la banque acquéreuse.

Chaque fois que le processeur dépose des fonds sur le compte bancaire du commerçant, il déduit les frais de traitement. Le commerçant reçoit généralement ces dépôts le jour ouvrable suivant, où toutes les transactions quotidiennes sont regroupées.

Il existe deux méthodes principales utilisées par les processeurs pour déduire les frais. Il s’agit de l’escompte quotidien ou mensuel. L’escompte quotidien consiste pour le processeur à déduire ses frais chaque jour avec chaque dépôt quotidien. L’escompte mensuel consiste à déduire les frais de traitement d’un mois entier tout en continuant à effectuer des règlements quotidiens.

Le traitement des frais et le modèle de tarification dépendent du processeur avec lequel vous travaillez. Bien entendu, les frais font une différence dans la rentabilité globale de chaque vente.

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